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蘇蘭斯:考慮低息借外幣 應對加息週期

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聲明:以下為個人使用銀行服務經驗,並非主動推介一同使用樓按及外幣借貸產品。


對應美元加息週期,有樓按在身的一族如何控制利息支出呢?


首先,最基本的是貨比三家,近月轉按市場競爭激烈,轉按或加按絕對可能拿到比舊貸款更加優惠利率,信貸評級高的業主爭取H+1.35以下在加1%以上現金回饋應無問題。而且只要兩年約,首兩年的實際利率比同業拆息加1厘更低。當然,你要負責幾千元的轉按法律費用,但仍然是近年少見的低息。不過,如果你覺得美元會不斷加息走強,拿一個H按仍然會受加息之苦。


更進取的投資者,可以考慮一間近年在零售銀行業務非常進取的英資銀行,有提供以現金作抵押品的低息外幣貸款服務(WealthPro),其原意是作為押注外幣波動的槓桿投資工具。跟一般金融機構的摃桿投資產品不同的是,借回來的外幣,可以兌換成港元存回你的儲蓄戶口,並可自由運用。如果加上按揭相連高息戶口,等於自己建立一部分是外幣的樓按,而且外幣利率低至一厘,而換來的港幣就可以收相等於樓按的利息。


假設一個結餘四百萬的樓按,最高可以存回二百萬港元至高息按揭相連户口,只要你有約三十萬的現金,就可以一厘息借入二百萬等值的外幣換成港元存入高息户口,減低利息支出(操作見附件-只有英文版)。如果外幣累積一定跌幅,還可以選擇平盤賺取外匯差價。


去年底美元加息,增加了美元匯率轉強的預期,加上日元、歐元維持在零息環境,造就了低息借入有貶值預期外幣的機會。但買樓借外幣,會大幅増加整體財務風險,尤其是外幣升值,你的負債不單會上升而且還有被要求補倉的可能。同時,影響外匯市場變化的因素很多,在只有美元加息預期之下可行的安排,不代表長期可行。


以上建議,是用資產作為抵押品的利差交易,情況一如2014年前,按樓做人民幣定存的利差交易,當相關貨幣形成單邊市時,風險看似不大,但市場轉勢必需下決心平倉,只適合跟貼市場的投資者。


筆者自己的樓按是投資性債務(流動資產大於負債),而借入外幣佔流動資產不足20%,嚴控風險。如果大家仍然在供樓(流動資產小於樓按),就最好量力而為,不宜過度槓桿化。


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