內地電子支付工具因為一輪又一輪的宣傳攻勢，在香港造成不少話題，過去不是十分流行的支付寶，甚至在蘋果手機的App Store內忽然變成下載量第一的軟件。電子支付貌似勢不可擋，但事實是否如此理想？
其實，今年初，香港發生了一個不太受公眾關注，卻可能十分重要的事。1月10日，財經事務及庫務局局長劉怡翔在立法會回覆議員質詢時表示，金管局正與業界合作，構建一個快速支付系統，全面連接銀行和儲值支付工具營運商。這是香港特區政府首次向社會發出信號——政府會促進電子支付的發展。
劉怡翔表示，即將建立的快速支付系統可以提供跨銀行即時轉帳、扣帳服務，以及商戶、客戶之間的支付服務和個人對個人的轉帳服務。為了促進儲值支付工具市場的發展，財經事務及庫務局和數個政府部門，正研究以先導方式讓市民以電子錢包繳交政府帳單。
同時，金管局也會訂立二維碼標準，使商戶能夠利用同一個二維碼，接受客戶透過不同儲值支付工具進行支付。9月份會公佈細節。
香港現有的電子支付系統
目前，香港的電子支付受到《支付系統及儲值支付工具條例》監管，共有13間註冊機構，其中較為知名的包括內地阿里巴巴的支付寶和騰訊的微信支付；國際的PayPal；香港本地八達通的o! ePay、香港電訊的Tap&Go和TNG等。表面上林林總總，但除了八達通以外，普及率都不算太高。
在1997年，香港已經有主要用作支付車資的八達通。比1999年的上海公共交通卡；2001年的新加坡易通卡和2002年的台灣悠遊卡都早。如今，八達通已經將勢力擴張到各行各業，連鎖經營的商店基本上都接受使用八達通。
八達通依托地鐵而生，其中一個普及的原因是獨占香港的交通工具支付，學生希望申請地鐵乘車優惠，必須申請個人版的八達通，多年下來足令八達通人手一張。據八達通網站的介紹，目前相關市面流通的八達通卡已超過3,300萬張，遠超過香港常住人口，有99%的市民擁有八達通。
劉怡翔將電子支付分為商戶、客戶之間的支付服務和個人對個人的轉帳服務，即Business to Consumer（B2C）和Consumer to Consumer（C2C）。在B2C部份，藉著傳統及非接觸式信用卡、八達通、易辦事等方式的電子支付約佔港私人消費支出總額約六成，二維碼支付則是剛起步階段。
對電子支付的正反意見
對此，批發及零售界議員邵家輝批評政府「後知後覺」，認為以往本港八達通支付系統領先全球各地，但近年卻不及內地的二維碼支付發展。
《東方日報》的評論則認為，八達通是香港公共交通工具唯一接受的電子支付方式，香港政府是港鐵最大股東，理應推動，卻沒有推動港鐵支援更多類型的電子支付。擔憂香港不但在創新方面落後，連在應用新技術上也輸人一籌。
與上述觀點相反，不少香港評論熱議的不是如何發展電子支付，而是討論應否發展電子支付。其中包括對隱私和安全性的擔憂。甚至還有評論認為2017年第三季本港信用卡達1678.1萬張，以395.8萬的勞動人口計算，每人平均持有4.24張卡，認為「內地所謂的電子支付只是在沒有信用卡的環境下衍生出的『電子錢包』」。
財經事務及庫務局前局長陳家強在今年1月7日接受《蘋果日報》訪問時，也表示：「香港好多人鐘意（喜歡）用八達通、信用卡，你話如果擺入手機到，係咪（是否）方便好多呢？我張卡仲（更）方便啦，我懷疑我呢個（這種）經驗，好多香港人都有，冇種（沒有一種）要推動你用手機支付誘因。」
這些說法很可能忽略了一個重要的事實，在互聯網時代，B2C和C2C的界限變得越來越模糊。誠如香港中文大學社會科學院副教授沈旭暉去年12月18日的《信報》文章所說：「由於入場門檻低，基本上任何人只要註冊一個賬號，就可以成為『商戶』，令國內很多人同時具備買家、賣家雙重身份」又因為國內人口基數極大，「微商」逐漸顛覆社會消費模式。
目前，政府透露出來的信息不多，難以評估。不過在正式推出快速支付系統之前，回顧一下目前香港面對的困境，對將來制定政策應有一定價值。無論是支付寶還是微信支付，都是擁有了大量用戶之後進行的增值服務，單純的電子支付平台，恐怕很難由零做起，在這方面，香港只有八達通可以作為比較。
香港電子支付的三大問題
首先，電子支付的硬件並不困難，尤其在智能手機相當普及的香港更不是問題。不過對於電子支付的概念卻還停留在B2C而不是C2C。
舉個例子，香港科技大學經濟系前系主任雷鼎鳴去年11月6日，在出席一個研討會時曾表示，內地經濟、科技進步，生活比香港更方便，「叫雞（召妓）都可以拎部手機出嚟照（付款）」。這個說法帶來的道德和法律問題姑且不論，但在香港，卻有報刊評論員質疑，妓女無法申請到讀卡器（參考八達通的做法），因此不可能用電子支付。
此說想必會令內地讀者捧腹大笑，連有一定見識的評論員對電子支付的理解都如此落後，甚至不知道單憑二維碼就可以交易，一般市民對二維碼支付的熟悉度自然可想而知。政府訂立二維碼標準，無疑有一定的促進作用，但要達到類似八達通一般的普及，可能還需要業界或政府做更多的宣傳。
其次，香港的經驗說明，多客戶不代表多商戶會使用，即便八達通普及率達99%，因為手續費的關係，小型商戶不收八達通也十分普遍。如果行政費用太高，很難吸引商戶。
八達通需要商戶租用讀卡器並支付行政費，八達通官方網站沒有公佈具體金額，翻查媒體報導，八達通沒有劃一收費，按金約為1000元，月費約為450元，另加約1.7%交易手續費。至於新推出的二維碼支付方式O!ePay，雖然免卻了租用讀卡器費用，但商戶將錢由O!ePay轉賬到銀行依然要收取1.5%轉賬費。
在個人或微商方面，由O!ePay轉賬到銀行eBanking的手續費在5000元以下免費，5000元以上則為轉賬金額的0.5%。（TNG為1%、Tap & Go和八達通相同，內地1月8日後使用支付寶和微信支付為0.1%，香港暫無資料會否跟隨）
另一個問題是交易限額，根據八達通官方網站的使用指南，O! ePay設有三種賬戶，預期最多人用的O!ePay Plus每日交易限額為10,000，年度交易限額則為100,000元。這個限額如果是個人消費可能足夠，但對於微商來說恐怕吸引力極低。況且C2C的付款，也需要在手機中擁有對方的電話號碼，向對方提出建立朋友關係的申請，在雙方完成確認之後才能交易，更會大大減少微商的使用意欲。
最後，電子支付的優勢在於方便快捷，如果不夠方便或者不夠快捷，都很難吸引商戶和用戶。八達通O!ePay更大的問題，或許是申請困難。互聯網專業協會副會長陳家豪在2016年接受訪問時，就以五關斬六將來形容申請程序，所需要的文件包括地址證明、身份證副本及其他個人資料，過程就需要3 個工作天內，而申請完之後也不能馬上使用，而是必須去銀行填寫紙本授權表格，才能進行戶口連結。
據八達通的官方網站顯示，目前依然大約需時兩星期以完成與銀行的直接付款授權設置，相比之下，微信只需要2至5個工作日。據使用過這個產品的博客透露，轉賬更需時三個工作天，加上申請eBanking及設定戶口轉賬上限等需要親身到銀行處理的事，足足用了13天才完成第一筆轉賬，可謂既不方便，又不快捷。
如果希望獲得後發優勢，由政府牽頭推動無可厚非，由跨銀行、即時轉帳、B2C和C2C等關鍵字來看，還算切中問題所在。香港市民接受新事物的能力很強，八達通的經驗足以證明這點。如果在監管上換上互聯網思維，真正考慮到用家的心態，香港相信很快能普及電子支付。
作為國際化的大都市，如果不僅內地的支付工具可以普及，也能令本地和國際公司獲得市場份額，則當然是更為理想的事情了。
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